La CTS es, para mucha gente, el único capital disponible para montar un negocio. Y
también el único colchón para los meses malos. Usarla es una decisión legítima, pero
hay que tomarla sabiendo dos cosas: cuánto tienes de verdad, y qué te queda sin ella.
Cuánto tienes: la fórmula real
Circula por internet que la CTS es «un sueldo y medio por año trabajado». No lo es.
La fórmula del Ministerio de Trabajo es:
CTS = (sueldo computable + 1/6 de la gratificación) ÷ 12 × meses trabajados
Lo que significa en la práctica: por cada año completo acumulas
aproximadamente un sueldo más un 17%. Con S/ 2,300 al mes, unos
S/ 2,683 al año.
| Tu sueldo | CTS por año | A los 3 años | A los 5 años |
|---|---|---|---|
| S/ 1,130 (mínimo) | S/ 1,318 | S/ 3,955 | S/ 6,592 |
| S/ 1,500 | S/ 1,750 | S/ 5,250 | S/ 8,750 |
| S/ 2,300 | S/ 2,683 | S/ 8,050 | S/ 13,417 |
| S/ 3,500 | S/ 4,083 | S/ 12,250 | S/ 20,417 |
| S/ 5,000 | S/ 5,833 | S/ 17,500 | S/ 29,167 |
Cálculo sobre sueldo constante y sin intereses. Si tu sueldo subió, tu CTS real
es mayor, porque cada depósito se calcula con el sueldo de ese momento.
Cuándo se deposita
Dos veces al año, y los periodos no coinciden con el semestre calendario:
- Depósito de mayo (hasta el 15): cubre de noviembre a abril.
- Depósito de noviembre (hasta el 15): cubre de mayo a octubre.
Ese detalle importa si estás planeando la fecha de tu renuncia: irte justo antes de
un depósito no te hace perderlo —se paga proporcional en tu liquidación— pero sí cambia
cuándo tienes la plata en la mano.
La pregunta difícil: usarla o no usarla
Pongamos el caso de alguien con cinco años en la empresa y S/ 13,417 de CTS
acumulada, que quiere montar un negocio que necesita S/ 12,000 de inversión.
El negocio es el mismo en los dos casos. Lo que cambia es qué pasa si tarda más de lo previsto en arrancar.
No hay una respuesta correcta universal, pero sí hay una regla que evita el peor
escenario: no metas toda la CTS. Si el negocio necesita exactamente lo
que tienes, el negocio es demasiado grande para tu situación actual. Casi siempre existe
una versión más pequeña que cuesta la mitad y prueba si hay clientes.
Tres formas de usarla sin quedarte sin colchón
1. La regla del 50%
Como máximo, la mitad de la CTS va al negocio. La otra mitad se queda intacta como
gastos de casa. Si el negocio no funciona, sigues de pie.
2. Arrancar con la versión mínima
En vez de alquilar un local de S/ 900, empezar desde casa o con un puesto. En vez de
comprar la máquina nueva, alquilarla o comprarla usada. El objetivo del primer dinero no
es montar el negocio definitivo: es averiguar si alguien paga.
3. No renunciar todavía
La opción más aburrida y la que más funciona. Con el sueldo cubriendo la casa, la CTS
puede ir entera al negocio sin que eso ponga en riesgo tu comida. Es la combinación de
negocio y sueldo a la vez.
Un aviso que va en serio
La CTS es dinero que el sistema te obliga a guardar precisamente porque el desempleo
existe. Convertirla en inventario, maquinaria o un mes de alquiler adelantado no la
destruye, pero sí la vuelve ilíquida: ya no puedes usarla para pagar el arroz en marzo.
Esa es la conversión que hay que mirar de frente antes de firmar nada.
Cómo saber tu cifra exacta
- Revisa tu estado de cuenta de CTS en el banco donde te la depositan.
- Súmale la parte proporcional desde el último depósito hasta hoy.
- Resta lo que ya hayas retirado: la ley permite disponer de parte de la CTS en
determinados supuestos, y mucha gente olvida que ya tocó ese dinero.
Cifras de setiembre de 2026. La fórmula es la del Ministerio de Trabajo y
Promoción del Empleo; los importes de la tabla son cálculos propios sobre sueldo
constante, sin intereses. Consulta tu caso con tu boleta y tu estado de cuenta en la
mano. Más sobre nuestro método en cómo calculamos.